【基本案情】

    2013年12月19日，被告人李某在建设银行申请办理一张信用卡。2014年1月4日开始消费透支，截止2015年2月27日，欠款金额本金累计68465.44元人民币。建设银行于2014年10月11日、10月23日等多次对李某通过电话方式进行欠款催收，但截止到2015年4月8日已经超过三个月，李某仍不归还欠款。案发后，李某偿还了全部透支款息。

经侦查，被告人李某于2015年4月8日被公安机关的民警抓获。

    【意见分歧】

　　此案在审理过程中，对李某的行为如何定罪，有以下两种不同的处理意见：

    第一种意见认为：李某明知自己没有偿还能力的前提下，恶意透支消费已经构成了信用卡诈骗罪，但案发后他主动偿还了欠款，可以从轻或者减轻处罚。被告人如实供述自己罪行，可以从轻处罚。

    第二种意见认为：李某不构成犯罪，只是一般的民事借贷，并且他已经偿还了全部欠款，所以不以犯罪论处。

    【案件评析】

　　笔者同意第一种意见。具体理由如下：

　　本案处理重点主要在于对信用卡诈骗罪的理解。《中华人民共和国刑法》第196条，“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额铰大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： (一)使用伪造的信用卡的； (二)使用作废的信用卡的； (三)冒用他人信用卡的； (四)恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”本案中，被告人李某符合信用卡诈骗罪的第四项，恶意透支。

    1、本案中，被告人李某符合本罪主体要件。本罪主体是一般主体，很明显，本案中，被告人均达到法定刑事责任年龄且具备刑事责任能力，符合要件。

    2、本案中，被告人李某符合本罪客体要件。本罪侵犯的客体是国家有关的信用卡管理制度。所谓信用卡管理制度，是一种金融秩序，而恶意透支信用卡与民间个人借贷欠款纠纷有明显不同，它直接侵犯国家的金融秩序。

    3、本案中，被告人李某符合本罪主观要件。本罪主观方面是故意犯罪，本案中，被告人李某明知自己无力偿还，恶意透支，逃避银行催款，破坏金融秩序，其主观故意不言而喻。

    4、本案中，被告人李某符合本罪客观要件。本罪在客观方面表现为伪造信用卡、使用作废信用卡、冒用信用卡和恶意透支信用卡。所谓恶意透支信用卡，一般是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。本案中，被告人行为明显符合本要件。

    综上，被告人李某的行为已构成信用卡诈骗罪。